Comment choisir la meilleure mutuelle santé collective ?

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TPE, PME, association, grand compte, toutes les entreprises privées sont logées à la même enseigne dès qu’il s’agit de mutuelle santé. Depuis 2016, elles sont dans l’obligation de proposer une complémentaire santé à leurs salariés tout en s’engageant à prendre en charge au minimum 50% du paiement des cotisations. Pour le dirigeant, tout l’enjeu est de choisir le meilleur contrat qui protège au maximum ses collaborateurs tout en affichant des prix contenus.

Mutuelle santé collectivité : une protection obligatoire

Depuis la promulgation de la loi Ani, toutes les entreprises opérant dans le secteur privé sont tenues de mettre en place une mutuelle collective au bénéfice de leurs employés. L’obligation concerne toutes les sociétés sans distinction de domaine d’activité, de structure juridique ou encore de taille.

Instaurée depuis le 1er janvier 2016, cette disposition ne s’adresse pas à l’employeur public et les fonctionnaires sont alors obligés de souscrire à une complémentaire santé individuelle pour se faire rembourser sur les dépenses en santé qui ne sont pas prises en charge par l’Assurance maladie.

Pour les dirigeants du privé, il est indispensable de respecter cette obligation légale sous peine de se faire sanctionner par l’URSSAF. Les employés ont également le droit d’intenter des poursuites judiciaires devant le Conseil de prud’hommes et de réclamer le paiement de leurs soins de santé avec des dommages et intérêts.

Certains salariés sont dispensés de l’adhésion à la mutuelle santé collective lorsqu’ils sont en contrat d’apprentissage, en CDD, bénéficiaires d’une autre mutuelle obligatoire ou de l’aide à la complémentaire santé (ACS) ou CMUC.

Choisir une mutuelle santé collective en fonction des garanties et services

Dans les faits, il n’existe pas de « meilleure mutuelle de groupe ». La pertinence de la couverture dépend essentiellement des besoins des employés, de leurs dépenses courantes en santé et du niveau de remboursement qu’ils espèrent. En réalisant un sondage, le dirigeant est capable de connaître les actes et prestations les plus adaptés à son salariat.

Dans tous les cas, le contrat choisi doit respecter les normes du panier de soins. Au minimum, la complémentaire santé inclut ainsi la prise en charge intégrale du ticket modérateur, le remboursement des frais dentaires et optiques ainsi que l’intégralité du forfait journalier hospitalier.

Le choix du niveau de couverture est libre sous réserve de respecter ce minima. L’entreprise peut miser sur les protections les plus couvrantes, mais elle doit aussi tenir compte du budget de ses employés. Bien que la loi l’oblige à payer 50% des cotisations, l’employeur a le choix d’aller au-delà pour alléger financièrement ses collaborateurs. Lors de la sélection, il est aussi important de bien vérifier les processus de remboursement ainsi que la possibilité de rattacher les ayants droit des salariés.

Le prix : un critère clé

Le prix d’une mutuelle santé collective dépend d’une multitude de critères, dont le niveau de garanties choisies par l’entreprise. Avec les renforts et options, les tarifs peuvent rapidement flamber. Les services intégrés dans le contrat comme l’accompagnement social ou les services internet ont également un impact sur les coûts. Par ailleurs, les tarifications sont établies en fonction des délais de carence éventuels, du nombre de salariés, de leur âge moyen et de la répartition homme/femme. La localisation géographique de l’entreprise ainsi que son secteur d’activité entrent également en ligne de compte.

Pour mettre la main sur les contrats offrant le meilleur rapport garanties/prix, l’employeur a intérêt à utiliser un comparateur mutuelle collective d’entreprise. Disponible en ligne, cet outil a l’avantage d’être gratuit, sans engagement et facile à utiliser. Il suffit de remplir le formulaire puis de valider la demande pour obtenir des propositions émanant des diverses sociétés mutuelles opérant en France.